La deuda de Juan Ballesteros con su tarjeta de crédito se volvió una bola de nieve; por falta de solvencia económica dejó de pagarla y tuvo que enfrentarse a una tasa moratoria de 108 por ciento anual.
Y es que en caso de atrasarse con un pago, el cálculo de los intereses moratorios se hace sobre el saldo insoluto, es decir sobre toda la deuda y no sobre el saldo vencido. La tasa moratoría varía de acuerdo con las institución bancaria, pero va en esa medida.
Desde el primer día que dejes de pagar te cobran 108 anual por los días que te tardes, indicó el entrevistado
En el buró de crédito, desde el primer mes de retraso tienes clave de que no pagaste, abundó.
Y este ejemplo se repite en numerosos casos, ya que existe una falta de cultura financiera en México gigantezca, a diferencia de muchos otros países y eso ha repercutido en adquirir deudas tan caras como es una tarjeta de crédito, explicó Enrique Monsalve Basurto, director de la carrera de Administración Financiera del Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey (ITSEM), Campus Santa Fe.
Este plástico es un instrumento para que si se usa hoy en un mes se liquide; es una forma para solventar necesidades presentes, no un bono. No es un premio, al contrario, “te están dando un balazo en el pie”, advirtió el especialista.
La gente no ve que al final del estado de cuenta “viene una cosa que se llama CAT que es el interés total que se paga”, expresó.
En ese sentido, estas son las tarjetas más caras en México:
Las tasas de interés que cobran los bancos por las tarjetas de crédito, “son verdaderamente una salvajada, si se comparan contra lo que paga la institución por una inversión”, apenas un cinco o seis por ciento, dijo el especialista del ITSEM.
Así, con ese margen de intermediación, los bancos terminan quedándose con el 45 por ciento, la brecha entre las dos tasas es gigantesca, lo cual ha hecho que México sea un mercado muy atractivo para la banca internacional y grosso modo, somos uno de los clientes más importantes para la banca internacional; “el mercado mexicano es la gallina de los huevos de oro” porque, además, la mora es carísima, “es exageradamente cara”.
Haciendo un comparativo con Estados Unidos, donde la tasa de interés más cara es del 20 por ciento, estamos 1.5 veces arriba en México, detalló el especialista.
Con la tarjeta clásica, que es “la más barata o accesible”, el usuario termina pagando al año alrededor del 50 por ciento más de lo financiado, lo cual es sumamente caro, explicó Monsalve Basurto.
Lo peor del caso, expresó, es que las instituciones bancarias nunca pierden; todos los créditos de las tarjetas los tienen garantizados vía un seguro, en pocas palabras, el banco de una u otra forma termina recibiendo su dinero.
Los bancos esperan alrededor de 90 días para mandarte al buró de crédito y a los cuatro meses aproximadamente si el cliente no paga se manda a un despacho de cobranza a los cuales termina vendiéndoles la deuda.
El especialista reconoció que parte fundamental de la economía es el crédito, sin él ésta no funciona, porque para que las empresas crezcan necesitan dinero, ejemplificó.
Esto se da en una economía expansiva que es cuando el banco central reduce las tasas de interés para que crezca la economía y con ello se fomenta que haya inversión, que las empresas se endeuden y compren más, contraten gente, produzcan más y vendan más; de esta manera la gente tiene más dinero.
Ello, a diferencia de una economía restrictiva, cuando suben las tasas de interés porque hay inflación, el gobierno empieza a retirar dinero de circulación y los ciudadanos no tenemos la capacidad de gasto, las empresas dejan de vender, la gente deja de pagar su hipoteca, agregó.
La Comisión para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), advierte por su parte que si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido para una tarjeta de crédito permite mantener sano el historial en el buró de crédito, no es una buena práctica, pues mientras más pequeños sean los pagos, más tiempo se tarda en liquidar el adeudo; además, como los intereses se van acumulando, al final el monto a pagar será mucho mayor.
Incluso el usuario puede llegar a perder el control de la deuda y hacer que parezca incubrible, ya que al pagar siempre se cubren primero los intereses y las comisiones, incluso el IVA y muy poco va a capital, que es el monto prestado por la institución financiera, alerta la Condusef.
Si el usuario tiene un adeudo de 15 mil pesos, con una tasa de interés del 30 por ciento, tendrá que hacer un pago inicial de mil 500 pesos y 47 pagos mínimos de mil 393.21 pesos cada mes.
De mantener este monto, se tardaría tres años 11 meses en liquidarlo y al final terminaría pagando 23 mil 155 pesos, recalcó la institución.
Por el contrario, si se paga un poco más del mínimo, por ejemplo un pago inicial de 2 mil pesos y 16 mensualidades de mil 824.63 pesos, tomaría un año 4 meses y si se paga un mínimo inicial de 2 mil y otras 9 mensualidades por la misma cantidad, al final la deuda sería de 16 mil 965 pesos, es decir mil 965 pesos de interés.
De acuerdo con una evaluación realizada por la propia Condusef a mediados del año pasado, las instituciones que ofertan el producto tarjeta de crédito, obtienen una calificación promedio de 7.2 por ciento. Las instituciones evaluadas concentran el 99 por ciento del total de la cartera de crédito.
Se supervisaron temas en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto Tarjeta de Crédito, realizado a 14 instituciones financieras.
Las instituciones evaluadas como emisores de tarjetas de crédito, mantienen una cartera de crédito de 358 mil 346 millones de pesos, de acuerdo con las cifras publicadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a mayo de 2017, resultando ser el producto de crédito al consumo más generalizado entre los usuarios de servicios financieros.
El proceso de supervisión en materia de transparencia, consiste en verificar que los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los usuarios, previo a la contratación, en la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se analizan documentos como Contrato de Adhesión y Carátula, Estado de Cuenta, Folleto Informativo, Publicidad y Página Web, explica la Condusef.
Los resultados de las 14 entidades financieras evaluadas son los siguientes:
Como se muestra en el cuadro anterior, las instituciones que obtuvieron las calificaciones más altas fueron: HSBC y Scotiabank con 9.4; BanCoppel, BanRegio y BBVA Bancomer se ubicaron con 8.3, 8.2 y 8.0 respectivamente. Por otro lado, las que obtuvieron una calificación reprobatoria fueron: Invex con 5.8; Tarjetas Banamex, quien ocupa el segundo lugar en cuanto a participación en el mercado obtuvo 5.7; y Sociedad Financiera Inbursa con 2.4.
Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los expedientes de clientes que contrataron una tarjeta de crédito, destacan los siguientes:
El Contrato de Adhesión no contiene el concepto, monto y periodicidad de las comisiones, ni el procedimiento de modificación, tampoco el procedimiento para darlo por terminado por parte del cliente.
La Carátula no contiene el Costo Anual Total (CAT) resaltado; no informa la tasa de interés ordinaria y moratoria que el cliente contrató.
El Estado de Cuenta no contiene datos de la Unidad Especializada (UNE) ni de la Condusef.
La Página Web no contiene el link de las comisiones o bien el listado de las mismas.
La Página Web no contiene leyendas de riesgos.
El Folleto Informativo no contiene el CAT (vigencia mínima de 6 meses y tipografía 100 por ciento del costo), tampoco la denominación y logotipo de la entidad financiera.
La Publicidad no contiene el concepto y monto de las comisiones, tampoco incluye el CAT (vigencia mínima de 6 meses y tipografía 100 por ciento del costo).
Finalmente, se informa que los incumplimientos a la norma que fueron detectados durante el proceso de supervisión, serán sujetos a las sanciones correspondientes, lo que generará la imposición de 26 sanciones por un monto total aproximado de 4.3 millones de pesos.
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